Sådan Vælger Du Et Realkreditprogram

2023 Forfatter: Douglas Hoggarth | [email protected]. Sidst ændret: 2023-07-30 20:56

I øjeblikket er der flere dusin kreditinstitutter i Moskva, der udsteder realkreditlån (der er mere end 180 af dem i Rusland). Hvordan vælger jeg en bank, der tilbyder optimale udlånsbetingelser til boligkøb? Lad os starte med, hvad der er tilgængeligt for forbrugeren, selv før vi kontakter banken, fordi de fleste banker ikke skåner midler til at annoncere for deres realkreditprogrammer.

For at gøre det nemmere ved analysen kan realkreditprogrammer opdeles i følgende hovedkomponenter: målmarked, lånevaluta, udbetaling, årlig rente, lånestørrelse, lånetid, tid til behandling af ansøgningen, størrelsen af ekstraomkostninger for at få et lån.

Målgruppe

Det overvældende flertal af banker, der udsteder realkreditlån, fungerer kun på det sekundære lejlighedsmarked (det anslås, at ca. 70% af realkreditprogrammerne leveres til kunder, der køber færdige boliger). Blandt de aktive aktører, der tilbyder programmer til købere af nye bygninger, kan man udpege Sberbank, DeltaCredit Bank, Raiffeisenbank, Vneshtorgbank, Gazprombank, MDM-Bank og nogle andre. Det skal dog bemærkes, at ifølge eksperter tegner Sberbank sig for op til 90% af lån udstedt på det primære marked. Samtidig betragtes ikke alle huse til udlån på det primære marked, men kun nye bygninger, der er godkendt af udlånsbanken. Dybest set er det bygninger, der allerede er bygget og overdraget til statskommissionen. Hvis huset ikke er klar, forbeholder banken sig retten til at kontrollere bygherren og nægte at udstede et lån uden at forklare årsagerne. Den upopulære køb af lejligheder i nye bygninger blandt realkreditinstitutter skyldes primært faktorer som den langvarige byggetid og fraværet af et pant indtil det øjeblik, hvor lejligheden registreres som ejendom.

Lånevaluta

De fleste banker tilbyder realkreditlån i amerikanske dollars (over 70% af programmerne). Nogle banker (Sberbank, DeltaCredit Bank, Vneshtorgbank, International Moscow Bank osv.) Tilbyder lån i dollars og rubler. Banker Societe Generale Vostok, MDM-Bank, Gazprombank og nogle andre tilføjer euro til rubler og dollars. Moskva-realkreditinstituttet og agenturet for boliglån (AHML) arbejder kun med rubellån.

Et indledende gebyr

Dybest set praktiserer de det klassiske, accepteret over hele verden, en indledende betaling på 30% af boligomkostningerne. Nogle banker (DeltaCredit, City Mortgage Bank, MDM-Bank, Soyuz osv.) Har realkreditprogrammer med 20% forskud. Nogle gange er der tilbud med 10% eller endda 0% udbetaling (for eksempel fra FORA-bank), men sådanne tilbud ledsages normalt af højere renter (og i de første 18 måneder er de normalt højere end i efterfølgende løbetid). Praksis viser, at det er ekstremt vanskeligt at få et lån, der overstiger 75-80% af boligomkostningerne i virkeligheden, og på det primære marked er udbetalingen normalt omkring 40% af boligomkostningerne.

Årlig rente

På nuværende tidspunkt er den gennemsnitlige basisrente 11% i fremmed valuta og 15% i rubler, hvilket er to til tre gange højere end tilsvarende renter i økonomisk udviklede lande. På nuværende tidspunkt er rentenedsættelsen i vores land aftaget, og ifølge prognoserne fra Sammenslutningen af Russiske Banker vil den i 2008 beløbe sig til 8-8,5%, hvilket også er for meget for et civiliseret marked.

Minimumsrenten på valutakurser kan nu noteres i VIP-banken og Pervoe OVK-banken. (Rosbank) - 10%, men de tilhører ikke lederne på det pågældende marked. Sådanne store realkreditaktører som Vneshtorgbank, City Mortgage Bank, Raiffeisenbank, DeltaCredit og International Moscow Bank anvender renter fra 10,5% for de fleste af de udstedte lån. De maksimale valutarenter (18%) kan nu noteres i Lokobank, FORA-banken og Den Europæiske Trust Bank.

Bankerne DeltaCredit, Raiffeisenbank og Gazprombank bruger også de såkaldte flydende renter LIBOR, som kan ændre sig afhængigt af udsving i de finansielle indikatorer på verdensmarkedet. Af denne grund har indgåelsen af en aftale med en sådan sats øget risiciene for forbrugeren, da de over en lang periode med udlån kan ændre renten opad og nedad.

Lånebeløb

Størrelsen af de realkreditlån, der ydes, er meget forskellig. Minimumslån kan være $ 2.000 (DeltaCredit Bank), maksimalt - $ 400.000 (City Mortgage Bank og International Moscow Bank) og endda $ 500.000 (National Mortgage Company og First OVK). I gennemsnit udstedes der lån på 10.000 $ til 200-300.000 $.

Kreditperiode

Vilkårene for hvilke der ydes realkreditlån kan variere fra seks måneder til 27 år. Den maksimale løbetid er ret sjælden (sådanne programmer findes i FORA-Bank, Den Europæiske Trustbank og AHML) og praktiseres kun til rubellån. Generelt er holdningen til sådanne langsigtede lån i vores land negativ, både hos banker og blandt forbrugere, der moralsk ikke er klar til at bære kreditbyrden i så lang tid. Dybest set er udtrykket fra 10 til 15 år. Låneperioden afhænger som regel af låntagerens alder, da lånet skal tilbagebetales inden pensionens alder.

Ansøgningens overvejelsestid

Grundlæggende er ansøgningsperioden 14 dage. Kreditudvalg arbejder hurtigst i Absolutbank (fra 1 dag), MDM-Bank (3-5 dage), Union (5 dage) og European Trust Bank (op til 7 dage); den langsomste - i banken First O. V. K. (2-3 uger) og Den Internationale Industrielle Bank (1 måned).

Ekstra omkostninger til at få et lån

Oftest er de ekstra omkostninger ved at opnå et lånebeløb op til 1,5% af lånevolumenet, men for nogle kan dette være et mere betydeligt beløb. Ekstra omkostninger inkluderer: gebyr til ansøgningshåndtering (RUB 1–2,6 tusind), kontant tilbagetrækningsgebyr, engangs bankkommission, låneservicegebyr, gebyr for leje af en celle, for åbning af en konto osv.

Derudover skal låntageren huske, at for at få og opretholde et realkreditlån er det nødvendigt årligt at betale regninger for forsikring af deres liv og ejendom, foretage engangsbetalinger for vurderingen af den købte lejlighed og betale registreringsgebyrer for salg og køb af ejendommen. Desuden tilbyder banker som regel at betale for den samme forsikring ikke, hvor det er praktisk for låntageren, men kun i de virksomheder, som banken samarbejder med.