Lån: 10 Tip Og Misforståelser Om Det

Indholdsfortegnelse:

Lån: 10 Tip Og Misforståelser Om Det
Lån: 10 Tip Og Misforståelser Om Det

Video: Lån: 10 Tip Og Misforståelser Om Det

Video: Lån: 10 Tip Og Misforståelser Om Det
Video: G.R.S. Mega-Feature 2019 2024, Marts
Anonim
  • 10 tip til at få et lån
  • 10 misforståelser

Først og fremmest betyder det at få et lån behovet for at foretage månedlige (på en strengt defineret dag) betaling for at betale hovedstolen og renterne på lånet. I de fleste tilfælde kan du indbetale penge kontant til en konto i en filial i kreditorbanken eller ved bankoverførsel fra en anden bank (for eksempel ved at bede arbejdsgiverens regnskabsafdeling om at overføre et bestemt beløb på en månedlig basis i henhold til de specificerede detaljer). Det vigtigste er, at du ved det næste betalingsbeløb har det krævede beløb på din nuværende konto. Hvis du f.eks. Har brug for at forlade i lang tid, skal du deponere et beløb, der er tilstrækkeligt til at betale flere månedlige betalinger.

I tilfælde af forsinkelse opkræves en bøde (i forskellige banker 0,2-0,5% for hver dag med betalingsforsinkelse). Men hvis det er ubetydeligt, forklares det af meget gode grunde, og låntageren tidligere var kendetegnet ved “fremragende betalingsdisciplin”, kan banken undvære bøder.

10 tip til at få et lån

1. Vurder dine evner.

Først og fremmest skal du bestemme, hvor meget lån du kan ansøge om, og hvor meget lejligheden i sidste ende vil koste. Kreditberegner, der findes på mange bankers websteder, hjælper med at gøre dette. Husk at i de fleste tilfælde kan den månedlige betaling ikke være mere end 40% af indkomsten, og det maksimale lånebeløb er som regel begrænset til 70-80% af omkostningerne ved den købte lejlighed. Kreditmæglere kan også hjælpe med at vælge et prioritetsprogram - specialbureauer, der er beregnet til at samle information om realkreditpakker, rådgive låntager og hjælpe ham med at indsamle dokumenter og få et lån.

2. Enig med din chef.

Find ud af det fra arbejdsgiveren, om han accepterer at bekræfte din indkomst, og i hvilken form det vil blive gjort (certifikat i form af 2-NDFL, et brev i fri form underskrevet af lederen eller en personlig samtale mellem chefen og låneansvarlige). Hvis din virksomhed er tilbageholdende med at give oplysninger om medarbejdernes reelle løn, er det værd at lede efter en "loyal" bank, der accepterer et andet bevis for indkomst.

3. Rentesatsen er ikke alt.

Det er ikke værd at acceptere et lån på mere end 15% om året i rubler og 12% om året i fremmed valuta. Husk dog, at en bank kan oplyse en lav rente, men stadig opkræve ganske betydelige "modregnede" gebyrer, såsom et årligt kontostyringsgebyr eller oppustede rater fra et tæt forsikringsselskab.

4. Vær ikke snedig i interviewet.

Du vil stadig blive ført ud i det fri - kreditofficerer har en god idé om, hvor meget børnepasning, bilvedligeholdelse osv. Koster. Og hvis du stadig formår at bedrage bankfolk og få et stort lånebeløb, kan du skabe problemer for dig selv: månedligt betalinger til banken kan være overvældende for familiens budget.

5. Læs kontrakten omhyggeligt.

Den ideelle mulighed er at konsultere en advokat om emnet "subtile" punkter i kontrakten. Punkt, der kræver særlig opmærksomhed, er muligheden for at revidere betingelserne for at yde et lån, afbrydelser i betalingerne, låntagerens ansvar i tilfælde af forsinkelse osv.

6. Vær forberedt på det uventede.

Det er muligt, at det at få et lån vil kræve yderligere investeringer fra dig ud over bankgebyrer. Et ret betydeligt beløb er normalt omkostningerne ved at finde en lejlighed - en ejendomsmæglers tjenester, indsamling af dokumenter osv. Find ud af, hvilke dokumenter der skal indsendes til banken for at indgå en aftale. Husk, at deres liste kan udvides betydeligt i løbet af en aftale. Husk, at nogle banker pålægger "deres" notarier tjenester til oppustede rater.

7. Beslut dig for markedet.

Satsen for den "primære" før registrering af boliger i ejerskab i de fleste banker er højere med 2-3 procentpoint. Og under hensyntagen til de seneste ændringer i lovgivningen forventes priserne at stige på det primære ejendomsmarked. I tilfælde af at købe en ny lejlighed behøver du dog normalt ikke bruge penge på en ejendomsmægler, og det er ikke nødvendigt at kontrollere den erhvervede boligs juridiske renhed. Derudover er ikke alle "sekundære boliger" velegnede til et pant - huset skal ikke reves, ellers vil banken ikke acceptere at låne ud til en sådan lejlighed.

8. Vælg en ejendomsmægler.

Ejendomsmægleren skal være loyal over for pantet. Ellers gentager han uendeligt over for dig, at det "rene" salg af lejligheden vil gå meget hurtigere, vrede når du beder om yderligere dokumenter og kræver yderligere betalinger. Derudover skal ejendomsmægleren garantere, at lejligheden er juridisk renlig. At få den retmæssige ejer af dit hjem efter to eller tre års låneafvikling kan være dyrt. I dette tilfælde betaler forsikringsselskabet banken for dig, men de brugte penge kan ikke returneres.

9. Kontroller dine flugtveje.

Evaluer, hvor hurtigt du kan finde et nyt job med et acceptabelt niveau af indkomst til tilbagebetaling af lån. Og hvis din ægtefælle fungerer som en medlåntager, inden du ansøger om et realkreditlån, skal du overveje at underskrive en ægteskabskontrakt for at undgå et betydeligt antal problemer med gældsregistrering og fordeling af ejendom i tilfælde af skilsmisse.

10. Tænk igen.

Ifølge de fleste låntagere er det værd at bruge det, hvis det er muligt at undvære et pant og købe en lejlighed "ren" (for eksempel at have modtaget et almindeligt lån). Under hensyntagen til rentebetalinger stiger omkostningerne ved en "pant" lejlighed med 60-90%. Derudover vil du indtil den fulde tilbagebetaling af lånet ikke være i stand til frit at disponere over boliger, enhver transaktion med det skal aftales med realkreditbanken.

10 misforståelser

Misforståelse nr. 1: ejendomsmægler udsteder et lån til at købe en lejlighed

Mærkeligt nok står denne misforståelse konstant over for realkreditinstitutter. I mellemtiden udstedes lån af banker, og agenturer leverer formidlingstjenester - de hjælper potentielle låntagere med at vælge en passende pantordning, korrekt vurdere deres anmodninger, indsamle dokumenter osv. Cirka 80% af låntagere er mennesker, der bytter deres ejendom til en bedre med et pant. Dette kræver først og fremmest en vurdering af den eksisterende ejendom; i det andet - klientens ønsker. Derudover har banker særlige krav til en lejlighed købt gennem et realkreditlån. At finde en passende ejendom under hensyntagen til bankens betingelser er også en ejendomsmæglers opgave.

Misforståelse nr. 2: banken stiller ikke særlige krav til låntagernes indkomst, da den købte lejlighed er pantsat, hvilket betyder, at banken ikke risikerer noget

Når du køber en lejlighed gennem et pant, efterlades den købte ejendom som et pant - dette er en garanti for banken. Bankens mål er dog ikke at returnere de investerede penge, men at få overskud fra dem (dvs. renter på lånet). Derfor stilles der visse krav til niveauet for låntagerens indkomst. Lånebeløbet afhænger direkte af lønnens størrelse. Efter anmodning fra banken bør de månedlige betalinger på lånet ikke være mere end 35-40% af den månedlige indkomst (officiel eller uofficiel). Baseret på låntagerens indkomst beregnes det maksimale antal månedlige betalinger for ham, og det maksimale lånebeløb, som banken er klar til at give klienten, afhænger af det. Samtidig giver panteordningen dig mulighed for at øge indkomstbeløbet under hensyntagen til ægtefællernes samlede indkomst.

Misforståelse nr. 3: når du køber en lejlighed på kredit, ejes lejligheden af banken

Denne fejl opstår på grund af det faktum, at folk forveksler pant og ejendom. Faktisk er en lejlighed, der er købt gennem et pant, pantsat til en bank. Løftet er dog kun en behæftelse. Låntager bliver ejer af den købte lejlighed og straks. Låntageren kan bo i en lejlighed, registrere alle familiemedlemmer eller endda leje en lejlighed (med bankens tilladelse). Den eneste behæftelse (det er registreret hos RRB) er, at indtil køberen tilbagebetaler lånet, kan han hverken sælge eller bytte lejligheden.

Misforståelse nr. 4: når du køber en lejlighed på det primære marked, er pantet den købte ufærdige lejlighed

Dette er ikke helt sandt. En lejlighed kan først blive genstand for pant, efter at ejendomsretten til den er registreret - i tilfælde af en ufærdig lejlighed er dette umuligt. Når man arbejder med det primære marked, bruger bankerne to ordninger. Når man arbejder efter den første ordning, vælger klienten selv udviklerfirmaet og det objekt, hvor han køber en lejlighed. I betragtning af de høje risici inden for kapitalandele kræver banken imidlertid, at låntager pantsætter den lejlighed, han allerede har. Efter afslutningen af byggeriet og fremkomsten af ejerskab af den nye lejlighed fjerner banken sikkerhedsstillelsen for den gamle lejlighed og tager den nye som sikkerhed. I den anden ordning akkrediterer banken flere byggefirmaer, der har bestået den finansielle revision. I dette tilfælde er antallet af virksomheder og objekter, som låntager kan vælge, begrænset,men der kræves ingen sikkerhed i form af en eksisterende lejlighed.

Misforståelse nr. 5: At få et lån koster intet

Desværre er dette ikke sandt. Når man opnår et realkreditlån, skal låntager være forberedt på betydelige engangsbetalinger. For eksempel skal du kun betale kreditudvalget for behandling af ansøgningen (uden en garanti for resultatet). Efter valget af objektet vil det være nødvendigt at betale for dets uafhængige vurdering (af bankens takstmand) - $ 100-150. For at åbne en bankkonto betaler de fra 0,75% til 1% af lånebeløbet. Efter købet er det også nødvendigt at betale forsikringspræmier - 1,5-1,8% af lånebeløbet.

Misforståelse nr. 6: Uden penge til forskud skal du ikke engang tænke på et pant

Forskuddet (dvs. det beløb, der skal betales for at købe en lejlighed alene) er i forskellige banker fra 20-30% af lejlighedsomkostningerne. Der er to måder at undvære forskud på. Den første er at få et lån til forbrugerformål (det modtagne beløb investeres i køb af en lejlighed). Den anden måde er tilgængelig, forudsat at låntager allerede ejer noget fast ejendom. I dette tilfælde kan transaktionen gennemføres under pantudvekslingsordningen. Pengene modtaget fra salget af den eksisterende ejendom vil blive taget i betragtning som den første betaling.

Misforståelse nr. 7: Hvis banken giver låntager tilladelse til et bestemt beløb, modtager klienten det uanset lejlighedsomkostningerne

Hvis banken har udstedt en lånetilladelse til låntager, f.eks. $ 30.000, forventer låntager nøjagtigt dette beløb. Imidlertid bestemmer banken, at det udstedte lån ikke skal være mere end 80% (eller 70% - afhængigt af banken) af lejlighedsomkostningerne. Det vil sige, at hvis låntager finder en lejlighed til en værdi af $ 35.000, vil banken ikke give ham de lovede $ 30.000, men kun $ 28.000 (80% af lejlighedsomkostningerne). Der er også en situation, hvor lejligheden valgt af klienten vurderes til under markedsværdien ved en uafhængig bankvurdering (sælgerens krav). I dette tilfælde accepterer banken kun at give et lån på 80% (70%) af den vurderede værdi. Derefter skal låntager enten se efter de manglende penge til købet alene eller se efter en anden lejlighed.

Misforståelse nr. 8: alle lånerisici er forsikrede

Dette er en almindelig misforståelse om, at enhver pantransaktion nødvendigvis er forsikret. Når man køber en lejlighed gennem et realkreditlån, kræver banker følgende forsikringstyper: forsikring af ejendomsrettigheder, ejendom samt låntagerens levetid og arbejdskapacitet. Alle forsikringsomkostninger afholdes af låntager. Samtidig er ikke låntagerens risici forsikret, men bankens risici, og i tilfælde af en forsikret begivenhed foretages alle betalinger til banken. Hvis det ønskes, kan låntager forsikre sine egne risici, men han bliver nødt til at betale for dette separat.

Misforståelse nr. 9: hvis banken går konkurs, vil bankens kreditorer tvinge låntageren til at betale hele gælden på én gang

Det er ikke sandt. Hvis en bank går konkurs, går dens aktiver til kreditorer. Men dette påvirker ikke låntagerens skæbne. Låntager skifter simpelthen modtager, til fordel for hvem han betaler det resterende beløb og renter. Uanset ændringen af långiveren kan vilkårene i låneaftalen under ingen omstændigheder revideres.

Misforståelse nr. 10: hvis låntageren efter flere års tilbagebetaling af lånet ikke længere kan betale det krævede beløb, tager banken alt væk.

Det er ikke sandt. Ved at betale renter på et lån over flere år formår en person at tilbagebetale en del af lånet til banken. Derudover er der stadig penge, der er bidraget som en udbetaling. Denne andel i lejligheden tilhører låntager. I tilfælde af at låntager ikke længere kan betale raterne på lånet, byttes den lejlighed, han købte. For låntageren købes bolig for det beløb, han betalte, og den ekstra betaling går til at tilbagebetale gælden til banken.

Anbefalet: